После снижения ключевой ставки доходность банковских вкладов обычно тоже начинает постепенно уменьшаться. Однако участники рынка не исключают, что до конца года некоторые предложения, напротив, станут привлекательнее. Насколько могут вырасти ставки и почему банкам бывает выгодно повышать доходность депозитов, рассказал эксперт финансового рынка Андрей Бархота.
Почему ставки по вкладам могут пойти вверх
По словам специалиста, размер процентов по депозитам зависит не только от ключевой ставки. Банки учитывают стоимость привлечения денег, ситуацию с ликвидностью и планы по выдаче кредитов.
Поэтому даже при смягчении денежно-кредитной политики отдельные организации могут временно повышать ставки, чтобы привлечь средства клиентов.
Такое решение может потребоваться, если банку нужно увеличить объём доступных ресурсов или выполнить план по привлечению вкладов. В этом случае он готов предложить более высокую доходность, чем конкуренты, даже если общая тенденция на рынке направлена на снижение ставок.
Важную роль играет и стоимость денег для самих банков. Если привлечь финансирование другим способом становится сложнее или дороже, депозит может оказаться одним из наиболее доступных источников средств.
Тогда повышенная ставка помогает быстро заинтересовать вкладчиков и получить необходимый объём ресурсов. При этом рассчитывать на одинаковый рост по всему рынку не стоит.
Банки самостоятельно определяют условия, исходя из собственных задач и финансового положения.
Поэтому в одних организациях доходность может увеличиться, а в других - остаться прежней или продолжить снижаться.
Сколько могут прибавить ставки
Андрей Бархота допускает, что к концу года максимальные предложения по вкладам могут подняться примерно на 1–1,5 процентного пункта. Речь идёт прежде всего о самых доходных продуктах, которые банки используют для привлечения новых клиентов или увеличения объёма депозитов.
Это не означает, что на такую величину вырастут все ставки. Повышение, если оно произойдёт, может коснуться отдельных сроков, сумм и категорий вкладчиков.
Кроме того, наиболее выгодные условия нередко сопровождаются ограничениями: например, повышенный процент действует только для новых денег, при открытии вклада онлайн или при соблюдении дополнительных требований.
Поэтому перед оформлением депозита важно изучить не только рекламную цифру, но и правила начисления процентов. Следует уточнить, можно ли пополнять вклад, предусмотрено ли частичное снятие, как изменится доходность при досрочном закрытии и выплачиваются ли проценты ежемесячно или в конце срока.
Что будет влиять на предложения банков
Одним из главных факторов остаются решения Банка России по ключевой ставке. Она влияет на стоимость заимствований и общие условия на финансовом рынке. Когда ключевая ставка снижается, банки обычно пересматривают доходность депозитов вниз, однако делают это не всегда сразу и не одинаковыми темпами.
На динамику также влияет конкуренция за деньги населения. Если банкам необходимо активнее привлекать вклады, они могут повышать проценты, чтобы выделиться на фоне других организаций.
Особенно вероятны такие предложения в периоды, когда финансовым учреждениям важно выполнить планы по привлечению средств или обеспечить ресурсами кредитование.
Ставки могут зависеть и от сроков размещения денег. Банку бывает выгодно привлечь средства на определённый период, поэтому доходность по краткосрочным и долгосрочным вкладам может различаться.
Нередко повышенный процент предлагают при открытии депозита на конкретный срок, тогда как для других периодов условия остаются менее привлекательными. Имеет значение и формат продукта.
Максимальную ставку могут устанавливать по специальному вкладу, доступному только новым клиентам, либо при переводе в банк дополнительных средств. Такие предложения не всегда подходят тем, кто хочет свободно распоряжаться накоплениями, поскольку высокая доходность часто предполагает более строгие условия.
Как выбрать вклад и не ориентироваться только на процент
Если ставки действительно начнут расти, у вкладчиков появится возможность сравнить новые предложения с уже действующими депозитами. Но решать, куда вложить деньги, стоит с учётом личных целей: кому-то важнее максимальный доход, а кому-то - возможность снять часть средств без потери процентов. Перед заключением договора полезно проверить полную формулу начисления дохода.
В частности, стоит выяснить, включена ли капитализация, зависит ли ставка от выполнения дополнительных условий и изменится ли она при пополнении или частичном снятии.
Иногда заявленная доходность оказывается доступна только при соблюдении сразу нескольких требований. Также следует учитывать, что прогноз по росту ставок не гарантирует появления одинаково выгодных предложений во всех банках.
По оценке эксперта, прибавка примерно на 1–1,5 процентного пункта возможна прежде всего в сегменте максимальных ставок. На конкретные условия будут влиять политика каждой кредитной организации и потребность в привлечении средств.
Таким образом, до конца года рынок вкладов может преподнести отдельные предложения с более высокой доходностью, несмотря на общее влияние снижения ключевой ставки.
Тем, кто планирует разместить сбережения, стоит регулярно сравнивать условия и внимательно читать договор: привлекательный процент имеет смысл только тогда, когда ограничения по вкладу подходят самому клиенту.
